为什么我们需要商业保险

震惊!这是一篇你看了绝不会后悔的文章。

如本文标题所问,为啥我们需要商业保险呢?不是说保险都是骗人的么?一人卖保险,全家不要脸?

其实原因很简单,因为社保不是万能的,在出现重大变故(重疾、意外身故等)的情况下,社保更是捉襟见肘。只有商业保险才能让你,或者你家人的生活,不至于受到太大的冲击。

我就举一个简单的例子。像我这样,刚在广州买了房子,从银行贷款一百多万,手头还欠着几十万从亲戚朋友们借来的首付的人,你说,万一我本人有个三长两短,会是什么后果?光靠我老婆一个人肯定无法承受这个房贷压力,还有,谁来替我父母养老?

现实中,可能性更高的情景,不是“意外死亡”,而是,得了重病,耗费巨大,最后要么因为没钱放弃治疗,要么举债,或者变卖家产勉强维持多几年生命。换句话说,这些情景,比“意外死亡”,对家庭的打击其实更大。有句话总结得很形象:一场大病消灭一个中产阶层。

为了对抗疾病和意外带来的风险,就必须学会对风险的管控。我们无法精确预计风险的概率有多高(例如我到了50岁时会不会得癌症?)。但是我们可以换个思路,假设某个时间节点会发生某个风险,这个风险会给自己、家人带来多大的损失(指的是财务上的),由此来估算我们应该配置多少“预期收入”(也就是从保险公司获得的赔偿)。

以我实际配置的保险产品为例,目前我的风险保障能力如下:

  • 重疾:100万一次性给付/300~600万的年度报销额度
  • (普通)住院医疗:300~600万的年度报销额度
  • 意外死亡:300万
  • 死亡:200万

虽然我觉得以上配置还不能说是“完全足够了”,但是比起大多数人,我可以自豪地说,我的抗风险能力已经很高了。至少,在我能想象到的极端场景中,我都有足够的钱来保障自己的医疗费用,或者说是给家人提供足够的身后财务保障。

商业保险是一个很大的话题,有心人士可以自己去Google,或者知乎等网站去学习学习。为了弄清楚商业保险的奥秘,我曾经花了几个月的时间,搜集各种信息,做了很多笔记,并自告奋勇地在公司做了一次主题分享演讲,题目如下(是不是很有知乎体的赶脚。。。):

如果你懒得花时间去钻研的话,你可以只看本文的极简介绍,并无脑买买买就是了。

商业保险可以分为几大类:

  • 医疗险:一般特指非重疾的住院医疗险(很少有包含门诊的),如被车撞伤了住院几天这种。
  • 重疾险:如果你得的病在保险公司定义的重疾清单内,那你就符合“重疾”的定义,可以获得相应的赔偿。常见的癌症,就是很典型的重疾了。
  • 意外险:保障因意外造成的身故或者伤残,注意这里的“意外”是由保险公司来定义的,不是你以为的意外就是意外(例如大部分保险公司不认为猝死是意外场景)。
  • 寿险:简单理解,死了就陪(可能会有些例外条件,如自杀的不算)

这里我要稍微介绍下医疗险和重疾险的区别。从疾病种类覆盖的角度上看,重疾险可以算医疗险的子集,范围更小。医疗险一般是报销型的,你住院了,拿医院开具的发票等收据,寄送给保险公司,就可以实报实销。重疾险一般都是给付型的,很多时候就是“确诊即给付”,你买了多少保额,就直接赔付给你多少钱,至于你拿这笔钱去干啥,保险公司不会管。由于赔付方式上的差异,我们可以这么认为:重疾险,实质上是一种“收入损失补偿险”,它的核心作用是补偿潜在的收入损失(如得重病失业几年,没有工作收入),在计算保额的时候就应该把收入部分好好算一下。

一个较为全面的商业保险方案,一般要包含以上4大类的产品,才能较好地覆盖掉各种可能的风险。

以上提到的都是产品层次的。很多人还会陷入另一个误区,说起买保险,首先想到的是给小孩、父母买。如果你能正确理解“保险的作用在于预防潜在收入损失”这个理念的话,你应该能马上反应过来了:保险,应该优先给家庭收入主力购买,其次才考虑给父母、小孩购买。

再强调一遍,我们应当先估算出自己能承受多大的损失,然后再用这个目标来推算自己愿意付出的成本。说起买保险,很多人会这么问:我一年花5千块钱买保险够么?一万块呢?其实不应该这么计算,而是反过来。例如,我要确保意外身故的情况下,未来10年能给家里人100万的收入保障,以此为目标,来推算我应该花多少钱买保险。这才是正确的打开方式。

以下是本人认为性价比极高的商业保险产品,列举出来,方便大家直接投保。

(一)医疗险篇

医疗险一般都是报销型的,也就是实报实销。

众安尊享e生2017版

尊享e生应该是众安保险最广为人知的一款产品了,被称为“国民级医疗险”,2016年横空出世时,就以其性价比之高轰动一时。想想看,一年仅需几百块,就能获得百万级别的住院医疗保障。2017年产品升级之后,保额提高到300万,价格没有多大变化(30岁的保费是286元)。

(二)重疾险

在经济能力允许的情况下,建议大家购买终身的重疾险。如果不买终身的话,建议至少买到70岁,因为中国的人均寿命也就差不多70岁左右。

如果你去香港方便的话,可以考虑去香港买重疾险,性价比更高。本人买的就是香港友邦的“加裕倍安保”。去香港买保险一般都是通过经纪人渠道,如果你在珠三角的话,我可以介绍我的大学同学给你认识,我也是通过他才了解到香港保险的。

国内的重疾险产品这两年有不少创新型产品出现,主要体现在缴费选项更多、保障搭配更灵活等方面。

这里,我想推荐下百年人寿的“百年康惠保重疾险”,既可以买定期的,也可以买终身的,任君选择。

以30岁男性为例,50万保额,保障到70岁,缴费30年,每年才2600元;如果50万保额买终身的话,30年缴费,每年是4400元。这是个什么水平呢?对比一下某国内保险巨头的当家产品,如果买终身的话,50万保额,20年缴费,每年大约一万五千元保费。

(三)意外险

意外险都是一年买一次,消费型的。意外险是比较纯粹的险种,我们追求的是高保额、低费用。

众安女性尊享百万意外险

先推荐一款女性专用的,这款我给我老婆买了。

啥?意外险还分男女?其实这个只是一种产品层次上的创新而已啦。这款产品和市面上类似的竞品相比,突出特点在于专门为公共交通意外提供了加倍的赔偿。一般的综合意外险,没有细分意外的场景。众安这款,交通意外提供最高500万的保额。

在价格相差无几的情况下,白送你500万的保额,你要不要呢?废话,当然是要啦。

女性朋友可以优先考虑购买众安的这款,毕竟,作为一个男的,我都羡慕这款产品了,可是我不能买。。。

以30岁女性为例,年付340元,你就可以得到100万的综合意外保障+50万猝死保障+500万公共交通意外保障。这个性价比,真的没话可说了,流口水。。。

小米综合意外险

手机下载安装小米金融App后可以购买。其实这款产品是安心财险承保的,小米只是一个销售渠道。

小米的这款产品,应该是目前我所能发现的百万保额级别最便宜的一款了。一年只需要299元,就能获得100万的综合意外保障。而且,猝死也能赔,保额是50万。像我们IT这种高危行业, 我觉得,猝死的风险还是蛮高的,这也是为啥我自己买了小米这款意外险的原因之一。。。

(四)寿险

我一般建议购买定期的而不是终身的(后者太贵了),保障周期覆盖家庭收入主力的家庭责任周期即可。用人话来解释就是,假设你现在30岁,刚买房,结婚,也打算要小孩了,那么,你最好是考虑到房贷的周期,以及抚养小孩长大所需要的成本。

就我自己而言,我只买到60岁,因为个人觉得,到那个时候,小孩也长大了,可以独立生活了。

中荷顾家保定期寿险

这是最近我才了解到的一种额度逐年递减的寿险产品,比较新奇。了解一番后,发现特别适合房奴。为啥呢?因为房贷欠款总额也是逐年递减的,如果你纯粹是为了对冲房贷还不上的风险,那么这款产品就是绝佳方案了。

需要说明的是,普通的定期寿险(如下文会推荐到的华贵定期寿险),也是可以用来对冲房贷风险的,这里之所以特别推荐中荷的这款,只有一个原因:它太便宜啦!!!

我简单测算了一下,30岁男性,购买100万初始保额的套餐,保25年,实际缴费20年。那么,每年只需要836元。

敲黑板!如果你是房奴,而且你还没买过其他寿险产品,严重推荐先买这款!为啥呢?因为这个产品有购买门槛:如果你已经在其他保险公司购买过超过80万保额的定期寿险,你就没资格购买这款产品。

很遗憾,本人之前已经购买了100万保额的华贵定寿,没办法买这款了。个人认为,先买中荷这款,然后再叠加另一款普通的定寿,可以做到极高的性价比。

华贵人寿擎天柱定期

这是目前国内相对来说,健康告知不太严格,性价比又很高的定期寿险。30岁男性,保额100万,缴费30年,保障到60岁,每年才2060元,非常划算,我本人买的就是这一款。

保险产品和其他产品一样,也是会不断推陈出新的。所以,不用花太多时间纠结于对比产品的价格(我已经帮大家对比好了。。。),也不要有等待的心态,觉得是不是等个半年,就会有更优惠的价格出现?可能有,也可能没有。问题的关键在于,你为了几百块钱的差价,拖延了半年,而这半年之内,你就是裸奔的状态,没有得到本该有的保障。

我在公司做完那次以商业保险为主题的演讲后,有不少人找到我咨询一些细节问题。执行力高的人,马上就给自己选了几个产品并快速买了;也有人纠结了很久,大半年过去了,还在犹豫。。。

有时候,我也挺感慨的:保险这个东西,确实是一个特殊的商品,只有当你深刻意识到它的重要性时,你才会愿意去买。为啥保险推销员喜欢用恐吓营销,如,“我有个倒霉朋友系列”?因为大部分人只有亲眼看到、亲耳听到某些灾难性的场景后,才会被触动。只有危机意识很高的人,才会未雨绸缪。

明天和意外,谁也不知道哪个会先来。如果你认同这句话,那么,是时候为自己配置好商业保险了。

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